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【提升信貸評級】低息借錢應急的8個小貼士

【提升信貸評級】低息借錢應急的8個小貼士

借錢買樓結婚、申請按揭、信用卡…… 通通都關信貸評級事。唔單止,而家投考紀律部隊甚至係銀行工,僱主都有可能查閱你既信貸評級。Banana Portal 今次為大家深入淺出咁介紹信貸評級,同埋提高信貸評級既8個方法。

甚麼是信貸評級?

一般在私人銀行申請貸款,你的貸款的實際年利率(APR)會受你的信貸評級影響。因為信貸評級反映了你在未來12個月的賴債可能性。信貸評級共分10級,由A至J排列。A級為最良好的等級。根據環聯資料,獲得A級評分的貸款申請人可獲低至5%的實際年利率,而J級申請人可達45%或以上,借貸成本差天共地。

如何提升信貸評級?

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獲得了不理想的等級,又是否等於一輩子都得忍受高利息?其實信貸評級來自信貸紀錄,即是一張包含你的借貸歷史、開過的銀行帳戶、過期欠款等等的清單。信貸紀錄會被保留5年,破產紀錄則會被保留8年。但只要你下定決心,在這幾年內重新建立起良好的財務管理態度,你都有可能改善信貸評級。

1) 不要過期還卡數

信用卡一向和信貸評級有密切的關係。甚麼時候還清欠款反映消費者的財務管理態度。所以僅記要準時還清卡數,即使只是過了一兩天,記錄都會留在信貸紀錄達5年之久。要留意,每張信用卡的截數日期可能都不一樣,忘記截數日可能是你過期償還卡數的成因之一。某些發卡機構容許信用卡持卡人更改截數期限。如果你把信用卡的截數日期更改至差不多的時段,相信你忘記還款的可能性會大大減低。

2) 不要只還min pay

每張信用卡每月都有min pay,即是最低還款額。準時還卡數,但只還min pay,又是否代表擁有良好的信貸評級?不是。長時間只還最低還款額,只會令欠款額愈滾愈大,要支付的利息也會愈來愈多。財務機構見你不能還足全數,自然會質疑你的還款能力。

3) 不要在短時間內申請多張信用卡

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在處理貸款申請時,機構都會查閲申請人的信貸報告。短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告,意味著該人士極需要信用額,財務狀況可能不穩。如果需要多於一張信用卡,最好隔幾個月才申請一次。

4) 留意信貸使用度

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有太多信用卡不好,只有一張信用卡同樣不好。信貸使用度就是信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額。例如你每月平均會刷$7000卡數,以實用率來說,一張$10,000信用額度的信用卡的確是綽綽有餘,但其信貸使用度就會達 70%。一般建議信貸額使用率維持在30% – 50%或以下才算是健康水平。高信貸使用度表示你可能陷入財困。你可以申請多一至兩張信用卡,一來減低信貸使用度,二來以備不時之需。

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5) 不要只用現金

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看到這裡,你可能會想,既然用信用卡付款有機會留下不良紀錄,那我一概用現金購物繳費,不就無後顧之憂了嗎?這樣的想法太傻太天真啦。沒有信用卡紀錄,代表財務機構沒有充足的資訊評估你的信貸狀況,有可能影響你的信貸申請, 或未必給你較低的實際年利率 。

6)定期檢查信貸報告

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除了保持良好的信貸行為,定期檢查信貸報告也十分重要,因為你可以得悉信貸評級的最新狀況。要查閱你的信貸評級,只要在環聯網站預約,再親身訂購報告就可以了。詳情請按此

7) 報告有問題要修改

不要以為報告當中的資料不會有錯漏。你有責任認真檢查資料,如發現錯誤,要向環聯要求修正。同時,消費者可以在信貸報告中加入簡短的聲明以解釋的細節。,讓審閱信貸報告的貸款機構看到,讓他們了解你的狀況。

8) 消費要量力而為

歸根結底,消費前認清自己得財務狀況,不要入不敷支,過度申請貸款,才是消滅一切問題的最有效方法。

關鍵字:信貸評級、信貸報告、環聯、信用卡、實際年利率、信貸使用度、借錢、搵工

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