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【Freelancer|理財】唔想債務纏身?搣甩債務五大方法!(下)

【Freelancer|理財】唔想債務纏身?搣甩債務五大方法!(下)

上星期Banana Portal同大家分享了一些小貼士,作開源節流和還債。但假若所有方法均做齊,還是未能有效減債?小編將在這集介紹兩招終極技巧給大家,只要用適當的還款方法和合適的貸款產品,還清債務無難度

每月還清所有卡數

「明明每個月都還緊錢,點解卡數仲係有增冇減?」如果以上這句是你的心聲,那便要認真留意以下內容。不少人在面對債務時,感到無力和無從入手,這是因為其未培養出良好的理財習慣。除了每月在月結單發出後,要認真查看有沒有不平常的支出,更應在下次付款期限前,善用那一個月計劃還款。然而,最常見的還款方法是每月只還最低還款額或是用信用卡還另一張信用卡的欠債。其實上述的還債方法均不可取,只會令債務加劇。

每月只還最低還款額是很普遍的做法,而部份Freelancer認為每月只還最低還款額有助計劃理財,只需要把最低還款額納入理財計劃便可以了。這絕對是一個大錯特錯的錯覺!因為所繳交的最低還款額其實只是償還了很少部份的債務,而餘下的便會被施加高達30%的實際年利率計算利息。當你在下一個月又重覆只償還最低還款額,變相只是在償還利息,而並沒有真正令債務減少。最後,利息只會像雪球般越滾越大。除了令人難以負擔,更會損害信貸評級,因為此舉給銀行一個未能還款的印象。

至於用另一張信用卡還款的方法亦不可取。除了以信用卡繳付卡數設有手續費之外,當你未能還清另一張信用卡的欠債時,其實如同上述般,利息只會越滾越大,去到無力償還的水平。

讀者可以利用上星期的三個方法作開源節流,確保自己有足夠的金錢還款。

(閱讀:【Freelancer|理財】唔想債務纏身?搣甩債務五大方法!(上)

via Canva

利用適當的貸款產品

然而,當一切方法均嘗試過,還是未能只靠自己能力還債。向親友借錢周轉,不但尷尬,更只是治標不治本,最終都是需要還款,甚至有機會損害人際關係。小編認為利用適當的貸款產品,才是治本的方法。前提是個人信貸要紀錄良好,所以Freelancer應趁著情況還未惡化之前趕緊處理。

早前有調查指出香港巿民均手持數張信用卡,而過多的信用卡只會令理財難上加難。首先,每張信用卡的還款日期均不一樣,一鬆懈便有機會逾期還款,衍生出手續費和不必要的利息。所以,第一點應將多張信用卡的卡數和貸款結欠合併,以集中處理。

在選擇適當的貸款產品去處理債務時,應多花時間作資料搜集和對比,目標是以較低息的貸款去處理較高息的,以節省利息和手續費,避免利息越滾越大。

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私人貸款

私人貸款用途廣泛,可作應付預料之外的大額開支或作短期的現金周轉,以現金或銀行過戶發放。假如貸款的結欠較少,可以考慮申請分期私人貸款。實際年利率介乎3%至10%不等,還款期一般可達60個月,以較長期的貸款取代目前的負債,減低債務被每月施加高息的利息支出。適逢每年10月至翌年4月,不少銀行和財務機構會提供較低實際年利率的稅務貸款,介乎2%至5%。由於稅務貸款一般只提供一年至兩年的還款期,比起普通的私人貸款較短。所以Freelancer可因應自己的結欠而選擇不同的貸款,並在計劃還款時多加留意。

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結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款只用作將債務合併還款,會直接存入指定信用卡戶口或以本票形式發放。假如Freelancer的貸款結欠較大,可以考慮申請結餘轉戶貸款。其好處是所批出的貸款額可高達月薪的二十倍,實際年利率介乎4%至15%不等,還款期長達84個月。利用結餘轉戶貸款還款比只還每月最低還款額更節省利息和時間,有助減輕還款壓力。

市面上有不同的結餘轉戶計劃,除左按著個人需要選擇合適的貸款額和還款期之外,最重要是留意實際年利率。讀者可利用比較平台對比不同計劃,讓所有細節一目了然。不時更有不同的推廣優惠,例如現金回贈、利息折扣、禮券等等,讓你在還款的同時,減輕生活其他的開支。

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債務重組

假如信貸評級不理想,那以上的方法均不適用,因為財務機構有機會拒絕你的貸款申請。這時便要考慮申請債務重組,Freelancer可以先向律師查詢自己的債務情況是否適合。

假若財務機構接受進行債務重組,借款人亦要在特定的年期之內還清所有債務。以每月薪金扣減必要開支,剩下來的要全數用作還款。例如部分銀行要求借款人一半的月薪用作還款,才會批出貸款。但假若在計算後,借款人將未能在特定的年期之內還清所有債務,最終沒有財務機構接納其方案,還是要申請破產。

債務重組的優點是利率較低,但並非所有財務機構願意接納沒有約束力的債務重組計劃。而在成功申請後,其名字會被登記在破產署的特備名冊內供公眾查閱。另外,因申請債務重組需要委托律師和牽涉法律程序,其雜費開支可高達數萬元。

via Canva

債務纏身絕不是一件好事,各位陷入財困的Freelancer要積極面對,並早日「搣甩債務」!

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