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【Freelancer|理財】嫌私人貸款太死板?循環貸款幫到你〜

【Freelancer|理財】嫌私人貸款太死板?循環貸款幫到你〜

在巿面上的私人貸款中,借貸人需要先與財務機構洽商一個固定的借貸額、年期和還款額。這種私人貸款對Freelancer而言,彈性不大,未能切合其需要。尤其Freelancer收入不穩定,在突然週轉不靈時,申請私人貸款需時較長和金額固定,其作用不大。所以Banana Portal本周向大家介紹循環貸款~這種貸款產品十分適合收入不穩、但只需小額貸款和年期不長的Freelancer。

什麼是循環貸款?

循環貸款是一種類似信用卡信貸額的貸款,是銀行批給借貸人的透支限額。當中所涉及的利息視乎於借貸人用了多少貸款額。假如沒有提取過貸款額,便沒有任何利息支出。

循環貸款可分為兩類:

  • 具有支票服務的透支戶口
  • 提款卡形式的備用現金卡(**推薦給收入不穩定的Freelancer**)

巿面上以備用現金卡較為普遍,更有銀行將循環貸款應用在各種户口當中。只要一卡在手,便能透支現金。設有循環貸款的銀行提款卡可在自動櫃員機直接操作貸款戶口和取款。小編認為備用現金卡更能彈性地切合Freelancer的需求。

via Canva

循環貸款 vs 分期貸款

分期貸款有固定的還款額和還款年期;而循環貸款並沒有。相比起分期貸款,循環貸款的優點是彈性較大。在循環貸款中,當Freelancer提取所需金額後,每個月可只還最低還款額,亦可隨時清還全筆債項。之後無須再次申請,任何時間可再次提取備用錢。運作原理與信用卡類同,但缺點是利息較高,因為其利息是以每日單息、每月複息計算的。

由於Freelancer收入不穩定,可能今個月有足夠的收入,而下一個月因工作減少而入不敷支。此時,循環貸款就最為適合。Freelancer可以先申請循環貸款作備用,以備不時之需。不過,在申請前必須留意其批核年利率、年費、提款手續費和強制提款機制。有利必有弊,假如Freelancer沒有清晰的理財目標,只還最低還款額,其利息會比信用卡的利息增加得更快,令利息難以付擔。

via Canva

循環貸款的五大特點

在選擇循環貸款計劃時,Freelancer應留意以下這五點:批核年利率、提款手續費、年費、貸款額、強制提款機制等。

批核年利率

在循環貸款中,實際年利率並沒太大的參考價值。Freelancer應留意批核年利率,在申請前比較不同銀行所批核的,巿面上普遍約十厘。部份銀行更提供首三至六個月特低利息優惠,以吸引客戶使用資金。不過Freelancer在考慮不同計劃時,應作長遠打算,不要只比較特低利息優惠,其後年利率才是最重要。

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提款手續費

部份銀行在提款時會收取約3%的手續費;亦有銀行不設手續費。正所謂「小數怕長計」,假若經常提款,隨時手續費比利息支出更大!所以小編建議Freelancer儘量選擇一些沒手續費的計劃。

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年費

普遍巿面上的銀行均收取年費,不過部份銀行會提供首年免年費的優惠。除非首年免年費,否則大部份銀行在批出其申請後便會立即收取年費。假若Freelancer只是申請作備用户口,還是儘量選擇首年免年費的計劃。

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貸款額

視乎不同的銀行,貸款額由少至高達月薪十倍均有。最主要視乎Freelancer的個人需要,假若只是作當收入不足的備用資金,可以申請平均收入的兩倍便足夠。過多貸款額對於沒有自制能力的Freelancer有一定的風險。

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強制提款機制

當Freelancer有資金需要,金額較低的話可直接到櫃員機提取(每日提款上限港幣二萬元)。部份銀行雖然可能沒有手續費,但就設有最低提款額,以保障利息收入。

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循環貸款是較為複雜的產品,借貸人需要自律同較佳的理財能力。否則,還是選用簡單的分期貸款產品較為安全。

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